Velg en side
Alt du bør vite om å samle smålån
car post 3

Har du mistet økonomisk oversikt fordi du har flere kredittkort og smålån? Får du flere regninger i måneden og er usikker på hvor mye du egentlig har igjen på hvert lån? 

Da kan det være gunstig for deg å samle alle dine smålån og kredittlån under et større refinansieringslån. Dette vil gi deg en bedre rente, færre gebyrer og en bedre økonomisk oversikt. 

I denne artikkelen skal vi ta en nærmere titt på hvorfor og hvordan et refinansieringslån kan være lønnsomt.

Hvordan fungerer egentlig et refinansieringslån?

Et refinansieringslån er et lån du tar opp for å betale ut eksisterende gjeld. De aller fleste banker tilbyr dette, enten ved at du søker om høyere boliglån for å løse dyre smålån og kredittgjeld, eller ved å søke et lån uten sikkerhet. 

Når du søker om et refinansieringslån, er det vanlig at banken eller långiveren tar seg av utbetalingen. Det vil si at du må oppgi alle opplysninger, som resterende beløp og annen betalingsinformasjon til de eksisterende lånene dine, i den nye lånesøknaden. Dersom du får lånesøknaden innvilget, vil banken ta seg av betalingen og du sitter igjen med kun ett lån. For mange kan dette oppleves som en stor befrielse fordi det gir bedre økonomisk oversikt og ny motivasjon til å betale ned gjelden. 

Men bortsett fra å få en bedre økonomisk oversikt, hvorfor kan det ellers lønne seg å refinansiere? For å forstå dette må vi forstå hvordan et kredittlån og smålån fungerer.

Hva er kredittlån og smålån?

Et kredittlån er et bredt begrep som gjerne brukes om gjeld som smålån, forbrukslån, kredittkort og annen kredittgjeld. Alle lån kommer med en nominell rente, en effektiv rente, og ulike kostnader og gebyrer. Vi skal gå litt i dybden på hva disse begrepene innebærer. 

Nominell rente

Den nominelle renten er grunnrenten på lånet. En nominell rente blir satt etter markedet, og banken bestemmer selv hva denne skal være (så lenge den følger Riksbankens rente, som er den renten banken får når de låner penger derfra. Dette er et noe omfattende område som vi ikke skal gå nærmere inn på i denne artikkelen). 

Den nominelle renten kan også bli satt etter en individuell vurdering av kundens økonomiske situasjon og hvorvidt det er høy eller lav risiko å innvilge et lån til kunden. Det kan være verdt å merke seg at det kun er låneprodukter som kommer med en individuell rente. Kredittkort er bankprodukter som allerede har en bestemt rente som banken eller långiveren har bestemt selv.

Ved å samle lån kan du også få tilbud om en bedre nominell rente enn den du har på de ulike smålånene og kredittkortene dine. Dette kan være fordi din livssituasjon har endret seg og fordi du i et refinansieringslån bruker lånet til å samle og betale ned eksisterende gjeld. Lånet ditt har da et formål, og dermed kan det være en lavere risiko for banken å låne deg pengene. 

Effektiv rente

Den effektive renten er den nominelle renten pluss alle kostnader og gebyrer. Det er denne renten som forteller deg hva kredittkortet eller lånet kommer til å koste totalt, eller dersom du velger å utsette betalingen. 

Kredittkort har som oftest høyere effektiv rente og flere kostnader enn lån uten sikkerhet, men til gjengjeld har kortene ofte en 40-50 dagers rentefri periode før disse begynner å påløpe. Kredittkort bør derfor ikke brukes som lån, men som en rask betalingsløsning for en kortere periode. Når du overskrider betalingsperioden og utsetter betalingen, blir det raskt dyrt. Derfor kan det være lønnsomt for mange med ubetalte kredittkortregninger å refinansiere til et lån med en lavere rente og færre kostnader. Dette kan spare deg for mange tusenlapper i året. 

Kostnader og gebyrer

Alle lån kommer med kostnader og gebyrer, men noen lån kommer med flere enn andre. Eksempler på dette kan være termingebyr, bruksgebyr (kredittkort), etableringsgebyr, kortgebyr osv. Ved å samle alle lån i ett lån vil du kun ha ett lån med gebyrer, og med et gunstig lån vil disse også være minimale.

Hvordan søke om å samle smålån?

Du kan enkelt søke om å samle lån i din private bank ved å for eksempel sende forespørsel om å øke boliglånet eller ved å søke lån uten sikkerhet. For å spare både tid og penger kan det være lurt å benytte seg av en låneformidler. Disse sammenligner lånetilbud på dine vegne og presenterer det beste for deg. 

Utvalgt artikkel

Donec id elit non mi porta gravida at egeum sociis natoque penatibus et magnis dis